Préstamos solares: garantizados vs. no garantizados

¿Es un préstamo garantizado o no garantizado para usted?

Hay una variedad de productos de préstamo solar que puede utilizar para financiar la instalación de su sistema de paneles solares. Pueden dividirse en dos grandes categorías: préstamos solares garantizados y préstamos solares no garantizados. Siga leyendo para ver cuál es el adecuado para usted.

Préstamos solares garantizados

Con un préstamo garantizado de energía solar, su prestamista requerirá que prometa un activo, generalmente su casa, como garantía para el dinero que está pidiendo prestado. Su casa proporciona “seguridad” al prestamista en caso de que no pueda pagar el préstamo. Si usted toma un préstamo garantizado, el prestamista tiene un gravamen en su propiedad y puede tomar posesión para pagar el préstamo si usted incumple. Las organizaciones que ofrecen préstamos solares garantizados incluyen Admirals Bank, Matadors Community Credit Union y HERO Program.

  • Resumen de préstamos solares garantizados
  • Incluye préstamos hipotecarios y líneas de crédito, préstamos FHA y préstamos PACE
  • Ofrecido por cooperativas de ahorro y crédito e instituciones financieras nacionales
  • Proporcionar tasas de interés más bajas que los préstamos no garantizados
  • El interés es generalmente deducible de impuestos
  • Requiere capital significativo en su hogar (a excepción de algunos préstamos de la FHA), una calificación crediticia fuerte y una relación deuda-ingreso favorable
  • El prestamista puede ser capaz de recuperar su casa si no
  • Puede tomar varias semanas para cerrar el préstamo

Debido a que los préstamos garantizados utilizan su casa (u otro activo) como garantía, los prestamistas de préstamos garantizados asumen menos riesgo que los prestamistas sin garantía. Como resultado, muchos préstamos garantizados tienen menores requisitos de calificación de crédito que sus homólogos no garantizados. Muchos proveedores de préstamos solares garantizados no requieren ningún dinero hacia abajo, y la mayoría no imponen ninguna multa de prepago. Los intereses pagados sobre los préstamos garantizados son deducibles de impuestos.

Lea más sobre los tipos de préstamos solares garantizados.

Un préstamo solar garantizado puede ser adecuado para usted si …

  • Usted está preocupado principalmente por el valor del préstamo a largo plazo, más que por el flujo de caja a corto plazo
  • Desea maximizar los beneficios financieros de su sistema de paneles solares
  • Usted tiene suficiente equidad de la casa para pagar por un sistema de energía solar y se sienten cómodos con el uso de su casa como garantía
  • Usted tiene una obligación tributaria lo suficientemente grande como para aprovechar los intereses deducibles de impuestos
  • Puede esperar unas semanas para cerrar el préstamo

Préstamos solares no garantizados

Con un préstamo solar sin garantía, usted puede pedir prestado dinero de un prestamista para instalar un sistema fotovoltaico solar sin tener que usar su casa como garantía. La pena por incumplimiento en el préstamo es menor – no requieren garantía, y el prestamista no puede excluir en su casa. Sin embargo, también son más riesgosos para el prestamista que los préstamos garantizados, y esto puede dar lugar a tasas de interés más altas. Ejemplos de organizaciones que ofrecen préstamos solares no garantizados incluyen SunPower, Green Sky Credit y EnerBank USA.

Información general sobre préstamos solares no garantizados

  • No requiere su casa como garantía
  • Buena opción para los consumidores que no pueden o no quieren usar un préstamo garantizado
  • Tener menos valor a largo plazo que los préstamos garantizados
    Si usted falla, el prestamista puede contratar a una agencia de cobranza y su puntaje de crédito disminuirá
  • Puede tener cargos de origen ocultos
  • Los intereses pagados no son deducibles de impuestos
  • Puede ser aprobado en minutos
  • Encontrar un buen valor con un préstamo sin garantía está a su alcance. Muchos proveedores de préstamos no garantizados no solicitan dinero y no cobrarán intereses por los 30 por ciento de ahorro que obtiene del crédito por impuestos a la inversión (ITC).

Un préstamo solar sin garantía puede ser adecuado para usted si …

  • Su prioridad es maximizar su flujo de caja en el corto plazo
  • Usted no tiene suficiente capital para cubrir el costo de un sistema de paneles solares, o desea guardarlo para otras compras
  • Usted no está cómodo con el uso de su casa como garantía
  • Usted no tiene la obligación tributaria de aprovechar los intereses deducibles de impuestos

Descubra las preguntas clave para pedir préstamos solares no garantizados.

Tipos de préstamos solares garantizados

Préstamo con garantía hipotecaria

A menudo llamado una “segunda hipoteca”, un préstamo hipotecario es un préstamo que utiliza su casa como garantía. Un préstamo hipotecario le permite pedir prestado contra el valor que ha acumulado en su casa desde su compra, y se utiliza a menudo para grandes proyectos de mejoras para el hogar. Préstamos de equidad de la vivienda proporcionan una cantidad fija de dinero en efectivo, pagado a través de pagos mensuales a una tasa de interés fija.

Línea de crédito de la equidad casera

Con una línea de crédito hipotecario, el banco le da una línea de crédito a través de una tarjeta de crédito o chequera, en lugar de proporcionarle todo el monto del préstamo en efectivo por adelantado. Puede recurrir a la línea de crédito según sea necesario durante un período acordado. El interés sobre los préstamos de equidad de la casa y líneas de crédito de equidad de la casa es deducible de impuestos. La mayoría de los préstamos hipotecarios y las líneas de crédito hipotecario tienen una duración de plazo fijo de entre cinco y 15 años.

Conozca el monto de su patrimonio neto

Al evaluar una opción de segunda hipoteca para financiar su sistema de energía solar, usted necesitará saber su cantidad de la equidad de la casa. Esto es igual al valor tasado de su casa menos el saldo de su hipoteca. Por ejemplo, si su casa es tasada en $ 200,000 y usted todavía debe $ 160,000 en su hipoteca, su equidad de hogar será  $40,000. Cuanto más equidad tenga en su casa, más probable es que el banco apruebe su segunda hipoteca.

Préstamos de la FHA

Algunos prestamistas ofrecen préstamos garantizados que están asegurados por la Administración Federal de Vivienda (FHA). Al igual que un préstamo con garantía hipotecaria, los préstamos respaldados por la FHA están garantizados por su hogar, y el interés que usted paga es deducible de impuestos. Se pueden utilizar para una amplia gama de mejoras en el hogar, incluidos los sistemas de paneles solares. A diferencia de los préstamos con garantía hipotecaria, si no paga un préstamo respaldado por la FHA, el banco no aplicará la hipoteca en su casa porque puede cobrar seguro de la FHA hasta el 90 por ciento de cualquier préstamo dado.

Préstamos para Evaluación de Energía Limpia (PACE)

Proporcionamos financiamiento de PACE para proyectos de energía solar y otros proyectos de energía en el hogar. El capital para el préstamo es proporcionado por una agencia pública, y el dueño de casa paga la cantidad del préstamo a través de las cuotas agregadas a su cuenta de impuesto sobre la propiedad en el transcurso de 10 a 20 años.

Debido a que los programas de PACE extender las opciones de financiación a los propietarios de viviendas sobre la base de la equidad de la vivienda, son una buena opción para los propietarios de viviendas cuyas calificaciones de crédito no son lo suficientemente altos como para merecer condiciones favorables de préstamos hipotecarios. A partir de 2015, 29 estados más Washington, D.C. han promulgado legislación que autoriza los programas de PACE.

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